SBA 융자 , 커머셜 융자

 

 

SBA Loan (Small Business Adminestration 융자)는 한마디로 정부기관(SBA)이 보증을 서고

은행이 영리를 목적으로 사업체를 구입 하려는 바이어에게 돈을 빌려주는 융자를 말합니다.

 

집을 살 때도 융자를 받지만 스몰비즈니스를 하려고 사업체를 사려고 할 때 비즈니스 또는 그에 딸린 부동산까지 함께 살 때 상대적으로 융자 기간도 길고 다운페이도 작게 하면서 바이어에게 구입 부담이 덜 가게 하는 융자입니다. 집 융자로 비유하면 FHA 같은 느낌의 융자입니다.

 

융자를 받기 위해서 가장 중요하게 생각해야 하는 점은 사려고 하는 사업체의 Cash Flow 입니다.

매월 사업체의 이익금이 융자금액의 월 상환액 보다는 많아야 돈을 빌려주는 은행입장에서 편안하게 빌려 줄 수 있겠죠

 

이걸 의미 하는 용어가 DCR (Debt Service Coverage Ratio) 또는 DSCR 이라고 합니다. 

DCR 이 1.15 ~ 1.35 내외의 수치를 은행에서 원합니다.

 

DCR을  구하는 공식은  월 순익 을 월 융자액으로 나누면 됩니다. 

 

DCR = Net operating income / Monthly Debt Service  

 

 

그리고 SBA를 받기 위해서 반드시 필수 조건 3가지만 얘기하라면 

첫째, 구입하려고 하는 사업체가 미국 영토내에 있으면 됩니다.

둘째, 바이어가 시민권자나 영주권자이면 됩니다. 

마지막으로 수익사업을 목적으로 해야합니다. 비영리 단체나 종교 목적 기타 아직 연방정부가 허락하지 않고 있는 마리화나 관련 사업이나 희귀우표나 동전처럼 가치를 합리적으로 판단하기 어려운 사업 등은 받을 수가 없습니다.

 

비즈니스를 구입할 때도 최소 5년 이상 이어온 비즈니스가 융자가 가능합니다. 작년이나 제작년에 세워서 올 해 판매하려고 하는 비즈니스는 융자가 사실 어렵습니다. 단, 누가 봐도 알만한 전국적인 프랜차이즈라면 예외적으로 가능하기도 합니다.

 

구체적으로 융자를 받으시려면 7A 와 504 조항이 나옵니다. 

융자조건이나 기간 등을 정하시게 되는데 아주 중요한 사항입니다.

융자 에이전트와 상담 하실 때 본인이 잘 알아야 조금이라도 손해보지 않게  선택할 수 있으니까요.

은행마다 조건이 다르기 때문에 기본을 확실히 이해하고 알고 있는게 중요합니다.

 

쉬운 용어나 내용은 아니지만 간단히 요약해 보겠습니다

 

                                    7 A                         I                        504

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중요 개념                    비즈니스 구매              I                부동산 구매 적용시 유리

                                                                     I

이자 형태                   변동성                          I                      고정

                                                                     I

융자기간                    7년, 10년, - 비즈니스     I                      25년

                                25년 - 부동산                  I

                                                                       I

다운페이                    10 ~30 % - 비즈니스       I                      10%

                                10 ~15%  - 부동산           I

                                                                       I

융자한도 금액                 5 M                            I                      20 M

 

 

직접 사업을 하는 것을 목적으로 하고 실질적인 사업체의 현금흐름을 중요하게 생각하는 것이 SBA 융자라면 커머셜 융자는 렌트수익을 목적으로 건물을 구입하는 융자를 보통 일컫는데, 30% ~ 40% 를 다운하고 7~ 10년  상환기간을 두며 가장 중요하게 생각하는 것이 담보가치입니다.

 

부동산 에이전트는 오케스트라의 지휘자 역할을 해야 하는 사람으로서 고객의 사업체나 재산을 거래하는 데 있어서 미국에서는 관련된 담당자나 전문인들이 20~ 30명이 최소 연관되어 일을 하게 됩니다. 소중한 고객의 재산이나 사업체를 거래 할 때 모두가 팀웍으로 똘똘 뭉쳐 커뮤니케이션을 충분히 해나가고 있습니다. 제가 융자담당자는 아니지만 사업체 융자 전문가와 주택 융자 전문가 모두 제 팀으로 한 분 한 분 고객을 위해 최선을 다하는 마음으로 임하고 있습니다.

 

SBA 융자를 신청하시려고 하면 우선 바이어의 Tax Return 서류와 Seller 의 Tax Return 서류가 제일 먼저 챙겨야 할 서류들 입니다. 

 

작년 팬데믹으로 최근 정부가 드리는 한시적인 팁이 있습니다.

 

9월 30일 까지 융자승인 받는 프로젝트에 한해서 3개월치의 융자 페이먼트를 정부(SBA)가 은행에 대신 내줍니다. 단 월 9천불까지가 한도입니다. 만약 월 페이먼트가 9천불이 넘으면 그 넘는 금액들은 융자기간이 완료되는 10년차 마지막 달에 모기지론과 함께 한꺼번에 갚으면 된다는 유예조건도 특별히 함께 있습니다.

 

그리고 보통 정부(SBA)는 은행에 융자금의 75%까지만 보증을 서주는 데 이번 한시적 프로그램에서는 융자금액의 90%까지 보증을 서주겠다는 조항도 발표 했습니다. 은행에서는 더 안심하고 융자를 해줄 수 있겠죠?

 

SBA 융자가 필요하신 분들은 언제든 연락 주시면 자세한 상담과 함께 적지 않은 보너스 팁도 더 드리겠습니다.

 

오렌지 카운티 부동산 Realtor 갈렙입니다

 

Realtor Caleb Kim

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